理财顾问：招商银行杭州分行“金葵花”财富管理中心理财经理李彦睿

　　主持人 纪红霞

　　理财案例：

　　读者王女士：我和老公是外来打工者，今年我24岁，他今年28岁，刚结婚，手里有五万元的存款，还有一万多点的钱在炒股票。打算明年或者后年要个小孩，双方家庭基本没有什么负担。

　　我自己是做点小生意的，年收入差不多四万元，现在基本稳定，不过三年以后就不太清楚了。老公是公司的员工，年收入基本五万元，交有五金，我没有什么保险。我们日常开销约1500元加房租每月约1000元外，也没有什么大的开销。

　　在老家，他父母有一套房子，下面可以用来做门面，上面三四层都是二室一厅或一室一厅的可以用来出租，目前收入归他父母所有。我们打算今年过年的时候回家买个40-50万元的商品房用来出租，或留着以后自己做生意，首付的钱不够的话可以借，每月还款预算3000元。打算房子贷款还完了以后，再贷款买辆10万元左右的车。我自己的父母基本上也可以借个七八万块来买房子，可以慢慢还。

　　请问我们这样的收入和投资，现在需要怎么来管理手中的钱？

　　理财目标：

　　1.今年回家买个40-50万元的店面房，首付16-20万元，每月还款3000元。

　　2.明年或后年要小孩。

　　3.房贷还完后，买辆10万元左右的车。

　　家庭财务分析：

　　此客户的家庭处在的形成期，家庭资产基础较薄弱。目前家庭年收入9万元且其中近半收入还存在较大的不确定性，客户面临置业安家、生育儿女，经济压力较大。因此，合理的配置家庭的资产负债，开源节流显得至关重要。

　　从资产负债和收支损益表可以看出目前王女士家庭年收支节余率很高，达到66.67％。且目前没有负债，总体来说财务状况还算比较健康，主要的问题有三个：

　　其一，房产投资计划欠妥，容易造成家庭现金流紧张。

　　其二，计划近两年要小孩，却没有安排好小孩的生育和养育费用等。

　　其三，富余现金没有做好投资安排。