家庭理财建议：

　　一、 理性衡量家庭预期收入，适当减低房产资本投入。

　　客户打算回老家买商品房出租，在目前的市场状况之下，随着城市化进程的推进，投资客户老家那样的中国二线城市的房产，不失为一种理性选择。但是买一个40万-50万的房产，以目前最低首付3成，再加上一些购置和装修费用需准备15万元，约贷款35万元。目前银行5-30年期房贷利率为7.38％，下浮10％后利率为6.642％。以客户预计的每月还款3000元，需要16年的时间还清该笔贷款。房屋贷款是强制性支出，每月还款金额不宜超出每月家庭总收入的1/3。3000元接近该家庭总收入的1/3的警戒线。

　　需考虑：首先，客户家庭收入中有近一半收入不稳定；其次，小孩将要出生，要考虑费用；最后，虽然首付款不足可以问父母借款慢慢还，但是毕竟是负债。将现金流如此安排会显得过于紧张，可能根本没有富余资金用于配置生息资产。另一角度来看，买此商品房是用于出租用途，40-50万的房价在客户老家应该是一百二三十方以上的房子。如此面积的房子也不如小户型的房屋有利出租。建议在老家交通便利、便于出租的地段购买20-30万的小户型房屋用于出租。首付降低到10万元以下。月供减小到1000到2000元。

　　二、做好小孩生育计划。

　　客户计划明年或者后年生小孩，怀孕到孩子上小学之前是在其身上开支较高的时间段，平均1000到2000元的月支出。建议客户在现有资产中拿出3万元购买保守配置型基金，并且每月定投1000元积极配置型基金。在适当风险条件下分享投资收益，为生育小孩建立好基金。

　　三、做好富余资金投资安排。

　　客户现有资产6万余元，扣除3万元生育基金，留存三个月生活费用约8000元作为紧急备用金。股票市场对于普通投资者来说比基金投资要更难获得收益，从客户所描述的看来也印证了这一点。建议将股票清仓，转而投资股票型基金，到年底回家买房之前除去日常开支和生育基金约剩余4000元可以定投3000元混合型基金，1000元机动处理。到年底前若市场保持现在的增长势头客户将有六七万的富余资产，向父母适当借贷便可完成买房投资计划。而孩子的生育基金不会受到影响。

　　若市场出现较差状况，资产缩水一半将只有2-3万的富余资产，父母可以借贷7-8万也可以完成买房投资的计划。而生育基金由于投资类型风险较低，受到的影响会较股票型基金弱，仍然可以满足生育小孩的需求。建议在孩子出生后为父母各买一份受益人为孩子的保险，降低家庭财务风险。